_________________________
Зміст
Глава 1. Дослідження
Глава 2. Це просто життя
Глава 3. Що робити щоб гроші не тільки не зникали невідомо куди, а і накопичувались?
Глава 4. Додаткові поради від експертів
_________________________
У вас буває таке що зараз ви отримали, наприклад, суму з трьома нулями, а вона розтанула до суми з двома нулями? Або взагалі на нуль за декілька місяців…коли ви навіть не встигаєте усвідомити це, і так по колу. Це так бісить і розчаровує!
Може це вам хоч трохи допоможе, але ви не один. Це явище життя вже стало нормою для багатьох людей. Отримав гроші – і вже знайшлось, куди витратити, або навіть спочатку знайшлось куди витратити… Іноді, виглядає так, ніби гроші самостійно від тебе вилітають з твоєї картки. Може хтось тихенько підворовує?
Чому це стається? Чому наше банківське сальдо зменшується з такою швидкістю, що ми не встигаємо усвідомити причин? Чи можливо, що справа у нашій культурі та економіці? Можливо, в інших країнах все виглядає по-іншому?
Глава 1. Дослідження
Америка 🇺🇸
В Америці проводилися дослідження, щоб зрозуміти причину такого “еванеско”. Згідно з дослідженням платіжної системи Кредитних Бюро Experian за 2019 рік, середній баланс на кредитній картці становив $ 6,194, а середня заборгованість за автомобілем становила $ 19,231. Крім цього, 61% американців живуть з розрахунком платити за витрати на кредитній картці кожного місяця, що може свідчити про те, що більшість людей витрачає більше, ніж вони заробляють, і їм доводиться підтримувати свої потреби за рахунок кредиту. Наголошу що будь-який кредит може викликати фінансовий фоновий стрес.
А от в Американській Психологічній Асоціації, зʼясували що люди зі слабкою волею схильні витрачати більше грошей та купувати додаткові речі, порівняно з тими, хто вміє контролювати й стримати свої імпульси. Чим менший контроль за витратами, тим швидше закінчаться гроші.
Інше дослідження показало, що фінансовий стрес є дуже значним фактором у виникненні депресії, а така депресія може призвести до зниження мотивації та продуктивності, що потенційно сприяє швидкому закінченню грошей.
І ще одне дослідження після якого всі скажуть: “я так і знав, гроші не важливі”. У дослідженні, опублікованому в Journal of Economic Psychology, так і подумали тому, що згідно з результатами люди, для яких матеріалізм є ведучим, мають менший рівень фінансового добробуту. Служіння речам може призвести до швидкого закінчення коштів, особливо якщо людина намагається створювати зовнішню картинку успішного життя. Навіть якщо таке життя і є, не варто витрачати гроші на те, щоб показувати це.
Усі банки після дослідження Федерального Резервного Банку з більшою радістю стали оформляти безкоштовно людям свої карти. Тому що люди, які використовують кредитні картки для покупок, схильні витрачати більше грошей (які десь там у далекому інтернеті), ніж ті, хто використовує готівку. Використання такого лайфхаку може призвести до швидкого закінчення грошей, особливо якщо людина не може повністю погасити борг за кредитною карткою кожен місяць (подивіться фільм “шопоголік”). Хоча завжди є плюси, наприклад, поставити собі ліміти витрат на місяць.
Великобританія🇬🇧
Шерлоки з компанії MoneySuperMarket, розгадали що близько 25% британців витрачають більше грошей, ніж заробляють, на різні речі, такі як їжа та напої, розваги, що можуть бути необов’язковими. Це може призвести до збільшення кредитних зобов’язань і фінансових проблем.
А от компанія що оплачує своїм учасникам (піддослідним) за відповіді (реальні й правдиві, до речі), компанія OnePoll, показала, що більшість британців (близько 54%) не ведуть бюджет та не володіють навичками фінансового планування, що може призвести до неправильного розподілу грошей та збільшення витрат.
Давайте ще ірландців згадаємо з компанії Experian. Вони нам вказують на те, що більшість британців (близько 63%) не планують свої фінансові витрати заздалегідь та не знають, куди і як вони витрачають свої гроші. Це може призвести до неправильного розподілу коштів та невдалого управління фінансами.
TotallyMoney зі своїм дослідженням розповідає нам про те, що Лондон є одним з найдорожчих міст для життя в Великобританії (що є очевидним), і близько 60% мешканців не мають достатньої кількості грошей на життя(а ось це не очевидно), що може призвести до збільшення кредитних зобов’язань та фінансових проблем загалом.
Україна🇺🇦
Покоління українських міленіалів та інших, я вас вітаю з прекрасним і насиченим різними кризами життям! З 2014 і далі у нас у всіх режим виживання…
Дослідження компанії GfK Ukraine, кажуть нам очевидне з боку народу, що більшість українців (близько 75%) мають низький рівень доходів та не можуть дозволити собі деякі речі, такі як дорогі харчі та одяг. І судячи з мого досвіду не усі навіть мають кошти виїхати з міст де бомблять росіяни.
Інше дослідження, проведене компанією Ipsos, показало, що більшість українців (близько 60%) не мають достатньої кількості грошей на непередбачувані витрати (а що існують ще і передбачувані витрати?), такі як ремонт автомобіля чи непередбачувана медична допомога. Це призводить у нас до збільшення кредитних зобов’язань та непотрібних витрат.
Дослідження лондонських аналітиків з Deloitte, вказує на те, що більшість українців (близько 65%) відчувають нестачу грошей та недостатність доходів, що може призвести до збільшення фінансового стресу та негативного впливу на фізичне і психологічне здоров’я. Що саме по собі створює умови до втрати грошей.
“Фінансова грамотність населення України: поточний стан та перспективи” (2019) – дослідження, що проведене Асоціацією наших українських банків, показало, що менше половини українців (48%) мають достатній рівень фінансової грамотності. Більшість людей не знають, як ефективно управляти своїми фінансами, та мають низьку свідомість про фінансові ризики. За моїм враженням на справді не 48%, а усі 28%.
Корея🇰🇷
А зараз про мою улюблену Корею, хто дивиться дорами ви в курсі їх проблем. Наприклад, страшну конкуренцію що виходить за рамки можливостей людини. Таке відношення створює умови для професіоналів, але і для величезного стресу через який Корея має багато суїцидів. Тому якщо ви кореєць і вам важко жити, виїдіть за кордон, ви здивуєтесь на скільки життя може бути простішим.
“A Study on the Personal Finance Behaviors of Korean Households” (2017) – дослідження, що проведене Korea Institute of Finance, показало, що 40,2% домогосподарств в Кореї мають проблеми з низькою доходом та перевитратами. Більшість людей витрачають гроші на розваги та їжу, тоді як більше половини домогосподарств не зберігають гроші на непередбачувані витрати.
“Financial Literacy and Retirement Planning in Korea” (2016) – дослідження, проведене Korea Insurance Research Institute, показало, що менше половини корейців мають достатній рівень фінансової грамотності, і це може впливати на їх здатність ефективно управляти своїми фінансами та планувати пенсійне забезпечення.
“The Impact of Financial Education on Financial Literacy and Financial Behavior: Evidence from a Korean National Survey” (2015) – дослідження, проведене Korea Development Institute, показало, що фінансова грамотність корейців залежить від їх освіти та знань про фінансові продукти. Дослідження також виявило, що люди, які мають вищий рівень фінансової грамотності, частіше зберігають гроші на непередбачувані витрати та планують пенсійне забезпечення.
The Korea Herald, більшість корейців (близько 60%) відчувають фінансовий стрес та недостатність доходів. Це може призвести до збільшення кредитних зобов’язань та непотрібних витрат.
Інше дослідження, проведене компанією Credit Finance, показало, що більшість корейців (близько 70%) мають кредитні зобов’язання та низький рівень заощаджень. Це може призвести до фінансових проблем та негативного впливу на фізичне і психологічне здоров’я.
Дослідження, проведене компанією KB Financial Group, вказує на те, що більшість корейців (близько 75%) не мають достатньої кількості грошей на непередбачувані витрати, такі як ремонт автомобіля чи непередбачувана медична допомога. Це може призвести до збільшення кредитних зобов’язань та непотрібних витрат.
Европа🇪🇺
А тепер беремо каву і тістечко, включаємо класичну музику фоном і читаємо про дослідження, що проводила компанія Eurostat і…стресуємо … бо більшість європейців (близько 40%) відчувають фінансовий стрес та недостатність доходів. Це може призвести до збільшення кредитних зобов’язань та непотрібних витрат.
Згідно з дослідженням що проведене компанією ING, у більшості європейців (близько 60%) такі ж самі проблеми як і у всіх – вони мають низький рівень заощаджень та не можуть дозволити собі дорогі харчі та одяг. Згідно з моїм особистим досвідом все ж таки вони можуть собі дозволити купити дорогу вечерю, за ціною квартири, коли орендують кімнату у друга…Такі дії не зрозуміти без особливої логіки під назвою “життя одне і треба їм насолоджуватись на максимум”. Звичайно це може призвести (і призводить) до фінансових проблем та негативного впливу на фізичне і психологічне здоров’я у наслідках.
Останнє, це дослідження проведене компанією GlobalData, вказує на те, що більшість європейців (близько 70%) не мають достатньої кількості грошей на непередбачувані витрати, такі як ремонт автомобіля чи непередбачувана медична допомога.
Японія🇯🇵
Під цвітіння сакури теж можна відчувати фінансовий стрес(близько 60% населення) та недостатність прибутків, згідно з дослідженням, проведеним компанією The Japan Times. Компанія Credit Saison, показала, що більшість японців (близько 70%) мають низький рівень заощаджень та не можуть дозволити собі деякі речі, такі як дорогі продукти харчування та одяг.
Є у Японців відмінність від інших культур. Nomura Research Institute, виявило, що японці віддають перевагу витратам на розваги та ресторани, ніж на заощадження. Дослідження також показало, що більшість людей в Японії не витрачають гроші на шопінг, але замість цього вони віддають перевагу витратам на їжу та розваги. Причиною такого розподілу витрат є культурні традиції Японії, які віддають перевагу соціальним зустрічам і дружнім зустрічам після роботи. У соціумі ми завжди хочемо бути “хорошими” і готові зробити все що можемо.
Отже, як ми бачимо проблеми у цих різних світах однакові. Недостатня фінансова грамотність, емоції та фінансовий стрес, також соціальне бажання бути визнаним у групі. І навіть маючи різні економічні ситуації це такі людяні чинники. У багатьох є кредитні зобов’язання та недостатність грошей на непередбачувані витрати. Тому справа не у країнах.
Глава 2. Це просто життя
Пропоную одразу не скидати усю відповідальність на самих людей (і батьків у тому числі). Оточення та умови проживання впливають на рішення людей навіть більше ніж ми можемо собі уявити. Наше оточення створює нам умови для наших можливих дій і ми робимо вибір в залежності від того де і як ми виросли.
Що саме у нашому світі спонукає нас вести так щоб ми витрачали більше ніж заробляли? Що може бути важливішим за нашу фінансову безпеку та психологічний спокій ?
- Кредитні системи. Система що дуже подвійна, вона несе нам і допомогу і трагедію. Ми завжди свої можливості або переоцінюємо або недооцінюємо, тому можемо взяти занадто великий кредит або взяти кредит тоді, коли ви самостійно можете заробити гроші без кредитів. Система кредитів може призводити до того, що люди витрачають більше грошей, ніж вони можуть собі дозволити. Багато людей можуть взяти позику на, наприклад, дім, і просто не мати змоги сплачувати, завдяки надцятій кризі і підвищення ставок, або звільнення.
- Низький рівень доходу. Багато людей мають низький рівень доходу, що може призводити до того, що вони не мають достатньо коштів на покриття основних потреб, таких як житло, харчування та медична допомога. Це може призводити до того, що вони витрачають більше грошей, ніж вони заробляють, та накопичують борги. Інколи, це нескінченне коло. Єдиним рішенням я бачу приставити до кожної людини консультанта, який би розповідав у чому унікальність та здібність конкретної людини, і також розказувати про можливості які сама людина може просто не знати.
- Високі витрати на освіту та медичну допомогу. Інколи все не так погано до тих пір поки ти не хочеш здобути гарну освіту або полікувати зуби. В деяких країнах витрати на освіту та медичну допомогу можуть бути занадто високими, що може впливати на бюджет домогосподарств. Занадто багато людей мають тенденцію брати позики на покриття цих витрат, часто такий вибір може виявитись єдиним раціональним рішенням у життєві ситуації людини, але це також може призводити до того, що людина витратить більше грошей, ніж вони може собі дозволити.
- Нестабільна економічна ситуація: локдауни, війни. Навіть якщо це буде проходити у єдиній країні у світі, все одно принесе негативні наслідки для інших країн світу. Просто ці наслідки розтягуються на довготривалий період тому одразу уся вага негативу не відчувається.
- Недостатня фінансова освіта. Які інструменти і як використовувати, щоб контролювати фінанси? які є капкани, щоб ви реалізували емоційну покупку? Чому ви купуєте через емоції? Як ми бачимо не знання або не усвідомлення багатьох фінансових процесів у нашому житті регулярно призводить до того, що ми витрачаємо більше грошей, ніж можемо собі дозволити.
Кожна причина це вже наслідок рук людини, тобто це людські помилки. Ми створили таку систему що дублює наші глибинні помилки, по образу та подобі. Але людей роблять справжніми і живими саме вони. Які ж саме наші внутрішні помилки створюють нам такий дискомфорт у взаємодії з грошима та системою, яку ми самостійно створили для себе і нашого соціуму?
1. Емоційні та імпульсивність. Я вже стомилась писати статтю, хочеться просто лягти і дивитись серіали із чимось смачненьким, або зайти до улюбленого магазину подивитись що там новенького… тільки купляти мені точно нічого не треба, просто подивитись – початок історії з життя зі зрозумілою кінцівкою, з покупкою непотрібних, але дуже цікавих товарів. Багато людей мають тенденцію витрачати гроші, коли вони відчувають стрес, сумніви або нудьгу, втому. Витрачаючи гроші, ми відчуваємо тимчасове полегшення від негативних емоцій або просто перерву на приємний відпочинок.
2. Звичка споживати: наша природна цікавість стимулює нас пізнати (купити) щось нове, щось цікаве, відчути та подивитись як воно працює. Люди грають в іграшки у будь-якому віці, просто іграшки змінюють вигляд і стають трохи дорожчими. Такі покупки задовольняють нашу потребу у пізнанні і тестуванні нового, що викликає коротке, але таке смачне відчуття щастя.
3. Фінансовий стрес. Виконувати зобов’язання і потреби, персональні, сімейні, соціальні буває не просто. Ми відповідальні за наші життя і життя нашої сім’ї, і хочемо для себе і інших найкращого… і саме в цьому проблема. Ми хочемо бути задоволеними своїм поточним станом. А як це можливо коли завжди є ті, хто живуть цікавіше ніж ти ( особливо порівнюючи епізодично). Завжди будуть ті, хто будуть багатшими у ваших очах, хто будуть кращими у вашій улюбленій справі, хто буде здоровішими, хто буде кращим у вашому хобі, хто придумає більш прибуткове рішення і так далі. Це хороший процес відмічати для себе щось незвичне, ідеальне – те що вибивається і більш яскраве. Нам потрібні ідеали, щоб мати бачення куди йти. Але це частіше викликає невпевненість у собі, розчарування, “ я – поганий”. Також часто люди оцінюють себе на стільки скільки заробляють. Це не правильно, ви не відображення ваших гаджетів, речей, вашої роботи та іншого. Це вони відображають ваші потреби, ваші інтереси та пристрасті, і все. Кожен хто читає це запамʼятайте – ви безцінні, неповторні.
Люди що заробляють мільйон на місяць, 5 тисяч на місяць або нуль, не відрізняються поняттями хороший або поганий. Вони відрізняються лише розумінням себе, розумінням своїх унікальних плюсів та реалізації їх у тому соціумі де ці плюси зможуть оцінити (а не знецінити).
4. Соціальна культура. Усі ми соціальні істоти і потребуємо позитивної оцінки, поваги, уваги та іншого від соціуму. Навіть інтровертам потрібні ці 2-3 людини з якими б вони інколи, але могли б поговорити. Наше суспільство підтримує культуру споживання, де люди відчувають соціальний тиск на купівлю різних товарів або послуг, щоб відображати свій статус або досягнення. Наприклад, у деяких колах людей прийнято мати дорогі годинники, дорогі аксесуари та інше. Це не виглядає як правило на дверях перед входом у якесь суспільство, але це негласне правило. Коли ми входимо у коло незнайомих нам людей ми вивчаємо їх, як вони виглядають, як вони себе ведуть, ми знаємо про них факти, наприклад що той дядько що посміхається в джинах і піджаку володіє лідером технологічних компаній, а та елегантна та спокійна жінка відкрила свій бізнес у 16 років. І нам подобаються ті досягнення що ми чуємо і ми несвідомо починаємо цікавитись і повторювати за тими хто стає для нас ціллю для копіювання. Купляти такі ж товари і уявляти себе іншими людьми.
5. Незнання: це знову фінансова грамотність, але давайте подивимось з іншого боку. Наша здатність бути сконцентрованим, наша увага має ліміти, ми не можемо вчитись усьому абсолютно нон-стопом. Ми не можемо знати усю інформацію у нашому світі фізично і раціонально реагувати на економічні події. Якщо ви наприклад творча людина, що далека від розуміння принципів іншої галузі, або математик який поринув як пристрасний дайвер у свою тему, і його когнітивні здібності просто не готові сприймати інформацію з “іншого” світу. Коли ми зосереджуємося на певному завданні або інформації, мозок використовує більше енергії, і чим довше ми це робимо, тим більш виснаженими можемо стати. Якщо ми вивчили сьогодні дуже важку тему для нас, ми вже втратили багато енергії і потрібен час, щоб відновити енергію і сприймати нові знання. До того ж у кожного з нас є різні здібності до предметів та здатність утримувати увагу.
Це не всі причини. Але я вважаю цю пʼятірку головними ворогами наших фінансів. Але ніколи не буває тільки однієї сторони.
Завдяки емоційності та імпульсивності ми можемо створювати надихаючі речі, завдяки фінансовому стресу ми вчимося розуміти себе, завдяки культурі споживання ми розвиваємось, і як система, і як окрема людина, і до того ж це створює умови для заробітку. Не спроможність нашої психіки засвоювати усе підряд або мати енергетичні ліміти дає можливість вивчати щось дуже глибоко, і щось дуже поверхнево, через що картинка нашого світу складається в унікальні комбінації, та створює нашу особистість.
Глава 3. Що робити щоб гроші не тільки не зникали невідомо куди, а і накопичувались?
1. Автоматизуйте свої збереження, зробіть їх непомітними для себе. Користуйтеся гаджетами та автоматичними платежами. Рекламувати додатки не буду, бо ідеального ще не знайшла. Запитайте у своєму банку чи може є такі функції. Наприклад 2% з кожної вашої оплати може надсилатись на ваш зберігаючи рахунок. Або раз на місяць з вашої карти буде списуватися якась сума на ваш рахунок який ви використовуєте тільки для накопичення.
2. Створіть бюджет та дотримуйтесь його. Контролюйте свої витрати використовуючи ті ж додатки. Я знаю що для деяких людей це звучить або не реально або просто занадто, бо і так усе під нуль або не вистачає… просто спробуйте протриматись декілька місяців, хоча б. А далі поговоримо. Старайтесь не виходити за рамки запланованих витрат. Плануйте вдвох якщо у вас є пара, щоб ви могли допомагати один одному. Головне не сваритись на цю тему, а дійсно сприяти йти до спільної цілі.
3. Відмовляйтеся від розкоші або залиште тільки дійсно вагомі елементи. Якщо ви знаєте, що деякі ваші звички витрачати гроші є зайвими, спробуйте їх змінити. Наприклад, якщо ви полюбляєте дорогі сумки, це чудово, але було б добре мати 1-3 сумки і носити їх тоді де дорогу покупку дійсно оцінять і ви матимете якусь перевагу. А у повсякденний час носити щось звичайне.
4.Навчіться інвестувати. Інвестування може бути одним з найбільш ефективних способів збільшення ваших накопичень. Вивчайте компанії які вам подобаються, про які ви чули, і пробуйте інвестувати дуже маленькі суми, і почніть вивчати мистецтво інвестування. Однак, перш ніж розпочати, зверніться до професіонала.
5. Не будьте залежними від кредитних карток. Кредитні картки можуть бути корисними, якщо ви правильно з ними працюєте. Однак, якщо ви витрачаєте більше, ніж ви можете собі дозволити, і лише платите мінімальний платіж, ви можете швидко потрапити в дуже важку фінансову ситуацію. Старайтесь обходитись без кредитів. І пробігати до них у рідкісних випадках.
6. Шукайте можливість заробити більше. Якщо ви бажаєте накопичувати більше грошей, спробуйте знайти способи підвищення свого доходу. Розгляньте можливості отримання підвищення в зарплаті, пошуку додаткової роботи або створення власного бізнесу.
7. Радуйтесь життю. Я не про позитивне мислення, я про те, щоб ви мали навичку кожного дня створювати для себе якусь насолоду і не важливо вони потребуватимуть грошей або ні. Згодом ви зрозумієте що більшість задоволень насправді безкоштовні. А якщо ви будете задовольняти кожного дня свою потребу у задоволенні, ви менше будете піддаватись емоційним покупкам та шукати емоцій у дорогих речах.
8. Не панікуйте, якщо ви допустили помилку. Я впевнена що кожна людина у своєму житті робить як мінімум 100 помилок. А ті хто досягли соціального успіху зробили набагато більше. Скільки помилок зробили ви?
Ніхто не є ідеальним, робити помилки це наша природа. У помилках наш досвід і наша унікальність. Головне – вчіться на своїх помилках та намагайтеся не повторювати їх у майбутньому і НІКОЛИ не зупинятись на своєму шляху до цілі, тоді ваша найбільш божевільна ціль – питання часу.
Глава 4. Додаткові поради від експертів
Америка: “Збереження це дуже важливо. Уникайте боргів”, – Джеймі Дімон, голова JPMorgan Chase. Він також рекомендує інвестувати у різноманітні активи, такі як акції та нерухомість.
Великобританія: “Регулярно зберігайте гроші на вкладах з високою процентною ставкою та використовуйте кредитні картки з бонусами, щоб зекономити гроші”, – Мартін Льюїс, засновник MoneySavingExpert.com.
Японія: “Зберігайте 10% від свого доходу” та “не витрачайте більше, ніж заробляєте”. Також радить інвестувати у довгострокові активи, такі як пенсійні фонди та інвестиційні фонди. Це слова Рюта Такахасі, автора книги “The Richest Man in Babylon in Japanese”.
Корея: “Контролюйте свої витрати” та “інвестуйте у акції та інші фінансові інструменти”, – Шон Лі, засновник компанії ValueInvestAsia.com.
Європа: “Зосереджуйтеся на збереженні грошей та інвестуванні у різні активи залежно від своїх фінансових цілей та ризикового профілю”, – Рамін Насібов, фінансовий експерт з Німеччини.
Україна: “Зосередитись на збереженні грошей та розумному використанні кредитних карток. Інвестувати у різні активи, такі як акції та облігації, та звернути увагу на зарубіжні інвестиційні можливості”, – Ігор Палиця, засновник фінансового порталу investory.ua.
Висновки
Щоб гроші не жили своїм життям треба: регулярно підвищувати свої заробітки, витрачати менше ніж заробляти, не користуватись кредитом (або користуватись розумно), контролювати свої витрати, користуватися допомогою інших, цінувати та зберігати своє здоровʼя фізичне та ментальне, постійно вивчати нові інструменти. І головне вивчати себе і свої дії, навіть якщо ви скоїли помилку – нічого страшного в цьому нема. Тільки у парі хороші і погані помилки створюють наше з вами життя, яке безцінне для кожного незважаючи ні на мову, ні на менталітет, ні обставини.
Хай ваші гроші служать вам з користю!